爱心筹款，为穷人救命，还是为中产敛财？
这个月，德云社最火的相声演员不再是岳云鹏和张云雷，而是他们的师弟吴鹤臣。
上个月，吴鹤臣因突发脑出血住院救治，其家人为之在众筹平台“水滴筹”上发起筹款，拟筹款100万元。
得知吴鹤臣的遭遇后，不少网友积极地为其捐款，截至筹款结束时，该项目已经筹得147959元，5269人次参与筹款。
在热心网友帮忙捐款、转发的同时，也有网友提出质疑，称吴鹤臣家里在北京有两套房、一辆车，怎么会需要众筹100万？
吴鹤臣（下）和妻子
对此，吴鹤臣的妻子发微博回应网友的质疑，对筹款金额、家庭财务状况都作出了解释。
先不管吴鹤臣的家庭状况究竟怎样，这起事件的持续发酵，至少反映出网民对互联网爱心众筹模式的质疑。
近几年，水滴筹、轻松筹、爱心筹等免费大病筹款平台活跃。很多人都会在朋友圈善意地转发筹款信息，不少人在转发此类链接时，还会加上一句：“好朋友的亲戚”或“老同学的妈妈”等信息，以个人信誉来承诺筹款的真实性。
甚至有人表示，“每当焦虑的时候，就会在朋友圈随便点开几个水滴筹，给陌生人一点点助力，种善因、结善果”。
水滴筹方面数据显示，已有几十万名大病患者筹到治病钱，共有超过2亿名爱心人士参与帮助，累计筹款金额达160多亿元。
人都有同情心，看到身边人遭遇不幸，自然想出手帮一把。网络筹款的模式正是建立在爱心的基础上。所以，少到三元五元，多到一百两百，各处捐款汇集到一个家庭，病人就有救了。
献爱心是好事，也的确能帮助许多陷入困境的家庭。但随着朋友圈中的筹款链接越来越频繁，不少人开始犯嘀咕，真的有这么多没钱治病的家庭么？
人们的怀疑是有缘由的。
许多人还记得，大约在两年半之前，曾有一篇《罗一笑，你给我站住！》的文章刷爆朋友圈。
文中称深圳本土作家罗尔5岁的女儿罗一笑，被查出患有重病。罗尔的家庭承担不起高额的医疗费，因此他选择“卖文”，网友多转发一次这篇文章，便会为罗一笑的治疗筹款多增一元钱。
文章发出后，罗一笑的故事很快打动了众多网友。数以万计的网友通过各种方式进行捐赠，希望为这个悲伤的家庭送去温暖。据不完全统计，仅腾讯开通的捐款通道，就收到了捐赠200余万。
然而没过几天，有网友称此事为营销炒作，罗一笑的治疗花费并不像文中所说的那般高额，而且罗尔坐拥3套房、2台车、一家广告公司，这其实是一起彻头彻尾的营销事件。
在接受记者采访时，罗尔解释自己有三套房还为女儿募捐的原因：深圳的房子是要留给儿子的；东莞其中一套是现在的老婆名下的，另一套是以后养老要用的；写下救女儿的文章，是将来留给女儿看的。
随后，民意迅速反转。大量网友感觉到自己被欺骗了，纷纷要求罗尔退还善款。最终，罗尔事件以罗一笑抢救无效离世、网友赞赏资金原路退回宣告终结。
罗尔事件虽然已过去两年多，但这一事件对社会信任的伤害仍未完全消失。更何况，这几年陆陆续续爆出了太多众筹金额高于实际需要、甚至借爱心众筹来敛财的事，网友们对爱心筹款越来越不信任。
所以吴鹤臣筹款事件爆发后，大众的关注点还是聚焦在爱心筹款的真实性上。很多人认定，像吴鹤臣这样的家庭，根本不需要众筹，他们是在借机赚钱。
其实，网友对筹款真实性的怀疑是在追问一个问题：到底什么样的家庭有资格爱心筹款？换句话说，这些爱心筹款的发起人真的别无选择么？
点开一个个筹款链接，可以明显看出来，在变故到来之前，这些家庭并不都是贫困户。他们虽不是大富大贵，但生活通常都过得去，甚至比一些普通家庭还要好一些。
特别是一些发在名校校友群里的筹款链接，尤其让人不解。
在包括清华、北大在内的许多名校校友群中，常常有人分享某位校友的不幸经历，倡导群里的校友们出手相助。
举个例子，2016年3月，中山大学团委老师何金鹏发起了微信“公益众筹”，为早产（低出生体重儿）住温箱治疗的女儿筹集医药费。
在刷爆朋友圈的求助文章中，何金鹏提到了自己的“中大校友”身份，这个标签获得了许多中大在校生和毕业校友的同情，文章被中山大学部分社团和校友大量转发，他们纷纷解囊相助。超出何金鹏预计的是，原计划募捐10万元，结果却获捐近百万元。
校友之间不仅有同窗之谊，这层关系还能激发人们强烈的代入感：校友与自己有相似的成长经历，他遭遇的意外，没准哪天就会发生在自己身上。所以，向校友筹款的效率很高。
这样的场面看似温馨。可仔细想来，这些名校毕业生们本应是社会的中坚力量，是同龄人中的佼佼者，他们的家庭条件也应该相对优越，为什么他们还要通过众筹的方式来为自己和亲人治病呢？
果然，何金鹏很快便受到质疑。许多网友想不通，何金鹏夫妻二人都有正规工作，为何却筹不到10万元？
在回应外界的质疑时，何金鹏是这么说的：
“我的信用卡欠账近7万元，抵扣掉我的存款后也还有将近5万多元的负债，再加上原来买南沙的房子还有欠款，这样一算，总欠款量就达到10万元了。
如果要多借10万~15万元，那我的负债就要达到30万元。再加上去年下半年太太没有工作，我一直处于每个月发了工资就用来还款的状态。实际上，我入不敷出，一直都在吃老本。最紧急的时候还是太太向岳母借了点钱。”
他的回应没有让他被外界彻底谅解。在网友们一波又一波的质疑声中，何金鹏最终承认自己经验不足，有做得不完善的地方，他还承诺，将把余款全部捐出，并进行公示。之后，他联系了近2000人，退款近60万元。
不少爱心众筹的发起者是像何金鹏这样的中产家庭，这是很多人没有想到的。所以当众筹人详细的身份信息公布后，人们才会有被欺骗的感觉：他的经济条件比我还好，怎么还要我给他捐钱！
事实上，大多数发起网络筹款的中产家庭并不是骗子。
曾经，他们衣食无忧、生活富足，但当难以预料的变故突然袭来，一个没有做好准备的家庭的确很容易被击垮。
吴鹤臣就是个例子。在生病前，他有相对体面的工作、稳定的收入，甚至已经在北京扎根。但直到疾病突然袭来时，他的家人才意识到，好日子一眨眼就过去了。
1985年出生的吴鹤臣是父母的独子，也毫无疑问是小家庭里的顶梁柱。他的突然病倒，对这个家庭确实是不小的打击。父母都已经年过六十，身体不好需要人照顾。而他们平日里攒下的积蓄仅够给吴治病，康复期间的开支就捉襟见肘了。
前文提到的何金鹏也是这样。何金鹏于2013年购房，为女儿筹款时仍有约8万元借款没偿还，且按照当时的政策，房子短期内无法转卖；同时，他每月有3000多元房贷、约4000元水电和房租、还有超过2000元的生活费需要支付。
用他自己的话说，“虽然手上有几万元存款，实际上仍欠着十多万外债。”
像这样因为突遭变故而陷入窘境的中产家庭有不少，尤其是当遭遇意外的是家里的顶梁柱时。如果一个家庭最主要的劳动力突然倒下，而他又刚好处在上有老、下有小、处处需要钱的阶段，这时再拿出一大笔钱来治病，确实要承担巨大的压力。
这时，通过爱心众筹的办法向社会求助就成了最快捷、最有效的筹钱方式。
可以预测，未来使用爱心众筹的人会越来越多。这是因为，以独生子女为主的“90后”已渐渐成为了社会主力，他们很可能同时面临着还房贷、父母养老、子女教育等多项支出压力。
换句话说，“90后”这代人抵抗风险的能力更弱，一旦变故来临，他们更有可能陷入窘迫的处境当中。没有别的出路，就只能向社会求助。
在大众的认知中，爱心众筹应该是少数贫困家庭才会用到的筹款方式，至少在生活中出现的频率不应该过高。可如今，越来越多的普通家庭也需要靠众筹来渡过难关，这可增加了不少人的焦虑感。
看着朋友圈里一个个众筹链接，很多人会自然地扪心自问：
如果同样的事发生在我身上该怎么办？
我是否会失去眼前平静美好的生活，而一夜返贫？
我会不会背上沉重的精神压力，向社会发起众筹？
从这个角度来看，与重建社会信任、规范众筹平台同等重要的，是思考怎样避免众多普通家庭因重大变故而一夜返贫。
不妨先来看看国外的家庭是怎样应对这些变故的。
西方中产家庭的做法是未雨绸缪。他们的保险覆盖程度非常高，商业医保的覆盖范围也基本能涵盖所有医疗需求，他们已把各类保障作为构建家庭最基本的风控措施。
比如在美国。美国人生活有两样东西是想跑也跑不掉、想躲也躲不开的。第一是税，第二就是保险。
有媒体统计，美国人的投保率是500%，即人均拥有5份保单。有了这些保单，他们老了不怕没有经济收入，生病了不怕倾家荡产，房子着火了或被水淹了不会自认倒霉。
而在中国，很长一段时间里，国人对保险的认识还很局限。
原保监会在2017年曾发布数据，中国寿险保单持有人只占总人口的8％，人均持有保单仅有0.13张。我国的保险赔付占灾害损失比重远低于国际上30%的平均水平。
很多人之所以无法理解保险的重要性，是因为他们生活一直顺风顺水，没遇到磕磕绊绊，但人们永远无法预知明天和意外谁先到来。
近十年，中国人的保障意识正在逐渐普及，可是许多人并没有意识到保险的“保障作用，而是把保险作为投资理财的一种手段，以“保本”、“返还”作为投保时的主要考虑因素。
实际上，保障作用是保险的核心，也就是在家庭真的遭遇意外时，保险能及时填补巨大的资金漏洞，不致于使得整个家庭瘫痪。
比如说，许多家庭买保险时，首先考虑的是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。可是家庭支柱才是家庭财务的基石，一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是这个家庭的灭顶之灾。保险的作用就是避免类似情形的出现。
设想，作为家庭支柱的吴鹤臣如果提前购买了重疾险，他还需要通过水滴筹来募集医疗费么？
有人算了一笔账，就算34岁的吴鹤臣今年年初才想起来买一份保额100万的重疾险，一年花费的保费也就介于8000-10000元之间，这对他的家庭来说并不是一笔很大的支出。
如果当初他买了重疾险，现在不幸突发脑出血，他的家人第一时间想的肯定不是众筹，而是理赔了。
吴鹤臣是这样，那些因突发变故返贫、转而求助社会的中产家庭也是这样。
可以说，与其出事后手忙脚乱，不如一开始就做好充足的准备。
对绝大多数中产家庭而言，通过科学合理的保险与理财，是可以从容应对种种意外情况的；而网络筹款，则应是为经济条件不佳的贫困家庭准备的，把社会资源集中在这些家庭身上也更有效果、更有意义。
每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就应该对应着一份保障。
保险赔付看似只是福荫受益人，实则受益的是整个家庭。例如家庭支柱购买了重疾险，一旦发生赔付，受益人是本人，但真正得益的是整个家庭，家庭不会因为家庭支柱暂时得病而崩塌。
所以，要彻底跳出爱心筹款的大坑，提前做好保障准备才是良策。
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